第三步，簽訂借款合 同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、借貸雙方的權利與義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。如果 是保證貸款，應當由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款人協商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法人代表或其 授權代理人簽署姓名。如果是抵押貸款或質押貸款，應當由抵押人或出質人與貸款人簽訂抵押合同或質押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記。
第四 步，貸款的發放與使用。簽訂借款合同后，銀行將按借款合同規定按期發放貸款。借款人按合同的約定自主提取和使用全部貸款，有權拒絕借款合同以外的附加條 件，但不得擅自改變貸款用途。對借款人違反合同約定貸款用途、挪用貸款資金而影響貸款及時安全收回的企業，銀行有權停止發放新的貸款。在貸款期限內，借款 人要定期向貸款銀行如實提供反映其生產經營、財務活動的資產負債表、損益表及銀行要求提供的其他資料(法律規定不能提供者除外)；接受銀行對其使用信貸資 金情況和有關生產經營、財務活動的監督；借款人將債務全部或部分轉讓給第三人時，必須征得銀行的同意；有危及銀行債權安全情況時，應當及時通知銀行，同時 采取保全措施。
2、比較分析貸款“一逾兩呆”分類法和貸款風險分類法。
   答：“一逾兩呆”分類法，即將不良貸款分為逾期貸款. 呆滯貸款和呆賬貸款三類。這種分類主要是以貸款是否超過合同期限及超過時間長短為依據，分類方法的基礎是貸款期限管理。其特點是便于統計、簡單易行；其缺 陷是對貸款質量的識別滯后，難以及時、全面和真實地衡量貸款的實際風險。貸款風險分類法把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸 款。這種分類法不是以貸款期限而是以借款人的還款能力為主要依據進行分類。借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力 的非財務因素等。按照這種方法對貸款進行分類，可以比較準確地反映貸款質量，有利于商業銀行及時、動態、全面地掌握和控制貸款風險，加強信貸管理。
第五章  外匯管理
1、如何控制和防范外債風險？
   答：作為對外借款人，應從以下幾個方面控制和防范外債風險：（1）重視所借外債幣種的選擇；（2）作好匯率預測，選擇軟硬貨幣搭配。盡可能作到借硬貨幣 （幣值趨升）還軟貨幣（幣值趨跌）；（3）合理安排利率結構；（4）注意在借款合同中加入保護性條款；（5）注意長短期限搭配，防止形成償債高峰；（6） 重視提供對外擔保，做好可行性研究分析；（7）謹慎出具安慰函；（8）運用金融衍生工具化解外債風險；（9）防止借用外債中的金融詐騙行為。
2、試述外匯儲備的經營原則。
   答：安全性、 流動性和盈利性是各國政府管理和經營外匯儲備一般都要遵守的原則。
安 全性是指外匯儲備應該存放在政治穩定、 經濟實力強的國家和信譽高的銀行，要選擇風險小，幣值相對穩定的幣種，還有投資于比較安全的信用工具；流動性是指保證外匯儲備能夠隨時兌現和用于支付，并 做到以最低成本實現兌付，安排合理的投資期限組合。盈利性是指在保證安全性和流動性的前提下，通過對市場走勢的分析預測，確定科學合理的投資組合，進行資 產交易，使儲備資產增值。安全性、 流動性和盈利性三者是不可完全兼得的，高風險才有高收益，盈利大的資產，安全性必然差，安全性、 流動性強的資產盈利必然低，因此各有側重，富裕國家重視流動性，小國和資源困乏的國家多重視價值增值和財富積累。
3、影響匯率變動的主要因素有哪些？
   答：在西方普遍實行浮動匯率制的今天，影響匯率變動的因素更加復雜。（1）通貨膨脹率差異。在紙幣流通的條件下，兩國貨幣之間的比率，從根本上來說是由各 自所代表的價值量決定的。（2）利率差異。價格水平的變動影響著一國的商品流出入，而利率作為金融市場上的“價格”，其變動則會作用于一國的資金流出入， 改變資本項目收支和本國貨幣的匯價。（3）經濟增長率差異。國內外經濟增長率差異對匯率變動的作用是多方面的。第一，一國經濟增長率高，意味著收入上升， 由此會造成進口支出的大幅度增長。第二，一國經濟增長率高，往往也意味著生產率提高很快，由此通過生產成本的降低改善本國產品的競爭地位而有利于增加出 口，抑制進口。第三，經濟增長勢頭好，一國的利潤率也較高，由此吸引國外資金流入本國，進行直接投資，從而改善資本項目收支。（4）國際收支狀況。當一國 國際收支逆差時，意味著外匯市場上外匯供不應求、 本幣供大于求，結果外幣匯率上升，本幣匯率下跌；反之，一國國際收支順差，則外匯市場外匯供大于求，本幣供不應求，結果外幣匯率下跌，本幣匯率上升。 （5）中央銀行干預。通過干預直接影響外匯市場供求的情況，雖無法從根本上改變匯率的長期走勢，但對匯率的短期走向會有一定的影響。（6）市場預期。市場 預期因素是影響國際間資本流動的另一個重要因素。當交易者預測某種貨幣匯率今后可能貶值時，就會大量拋出，相反，就會大量買進。
第六章  金融監管
1、試述我國金融風險的表現形式和形成原因。
   答：當前我國金融風險主要表現在：（1）金融機構特別是國有商業銀行資產質量較差，不良貸款比例較高；(2) 一些中小存款金融機構和非銀行機構歷史遺留問題較多，少數機構資本金不足，資不抵債，面臨較大的流動性風險；（3）有些地方和部門擅自設立非法金融機構， 一些單位和個人非法從事或變相從事金融業務，名目繁多的非法集資活動相當嚴重，潛伏著支付危機；（4）股票、期貨市場違法違規行為大量存在，部分上市公司 質量不高，一些地方擅自設立股票交易場所，隱藏著很大風險；（5）一些金融機構和從業人員弄虛作假，違法違規經營，賬外活動、不正當競爭屢禁不止，內外勾 結、金融詐騙等犯罪活動猖獗，大案要案時有發生；（6）一些金融機構和企業，違規借入外債，變相借債，或對外債進行擔保，產生很大外債支付風險。
我 國金融風險的形成原因：（1）受經濟體制轉型的影響，銀行承擔了經濟體制變革的成本；（2）我國商業銀行長期缺乏慎審的會計制度；（3）長期以來，我國國 有銀行“官辦"色彩濃厚，向現代商業銀行轉換滯后；（4）長期以來，我國以間接融資為主，直接融資與資本市場發展嚴重滯后，信用過分集中于銀行；（5）在 計劃經濟向社會主義市場經濟轉變過程中，金融法制不健全，明顯落后于金融發展，導致一些金融領域的發展沒有受到應有的規范和約束。
2、防范和化解我國金融風險的指導原則。
   答：(1)深化改革，完善體制。應當按照建立現代企業制度的要求，建立起與市場經濟發展相適應的現代金融企業制度，完善內部治理結構和授權制度。監管機關的工作重點應當放在促進被監管機構建立和完善內控制度上，并監督和評價其執行效果。
(2)依法規范，強化監管。健全金融法制，把一切金融活動納入規范化、法制化軌道。嚴格規范金融市場準入、經營和退出，加強金融機構內部控制制度建設，加大金融監管和執法力度。
(3)區別對待，分類處理。對有問題但仍可救助的金融機構，要分別采取增資擴股、兼并、債權轉股權等方式進行救助。對嚴重違法違規經營或者資不抵債、不能支付到期債務的金融機構，必須依法實施整頓、重組、撤銷、直至實施破產。
(4)要依法保護存款人和其他債權人的合法權益，特別是采取一切可以采取的措施，確保居民儲蓄存款本金和合法利息的兌付。
(5)打擊犯罪，防范道德風險。嚴厲打擊金融機構內部瀆職失職、監守自盜，外部騙貸騙息等金融犯罪行為；同時，要綜合運用各種措施，最大限度保全、盤活、清收資產，減少資產損失。
(6)堅持在發展中化解金融風險。
3、試述如何防范金融詐騙。
   答：（1）以人為本，抓好思想教育，增強銀行職工隊伍的免疫力。
（2）加強業務培訓，增強識別能力。
（3）制定防范預案，提高處置突發事件的能力。要結合金融業務的開展，制定嚴密的“防詐騙預案”，提高一線工作人員處置突發事件的能力。
（4）加大科技含量，運用先進技術防范金融詐騙。各金融機構應積極開展科研攻關，研制、開發先進的防偽、識別技術設備，使預防金融詐騙工作逐步走向現代化。
（5）加大打擊力度。各金融機構一旦發現金融詐騙，要及時向公安機關報案，并積極配合公安機關抓獲詐騙分子，查獲作案工具，對嚴重失職致使詐騙得逞的工作人員要嚴肅處理，決不姑息遷就。
第七章  金融全球化
1、“中國作為一個發展中國家，隨著綜合國力的增強，在國際金融領域中的地位日益增強，在國際金融合作中發揮著越來越重要的作用。特別亞洲金融危機爆發以后，表現得愈加明顯。”請談談你對我國在國際金融合作中作用的理解。
    答：我國在國際金融領域中的地位日益增強，在國際金融合作中發揮著越來越重要的作用。特別亞洲金融危機爆發后，我國堅持人民幣不貶值的政策，極大地穩定了 市場信心與地區金融秩序。（1）中國假如國際金融組織后一直承擔著作為一個成員應承擔的義務，隨著經濟實力的增強，我國從1991年開始向基金組織提供資 金，支持基金組織的業務預算，并向基金組織支持貧困國家的優惠貸款項目捐贈部分利息補貼，提供少量貸款支持。亞洲經濟危機爆發以后，由于我國經濟保持穩定 增長，國際收支狀況良好，按照基金組織業務預算安排，我國增加了對危機國家和其他經濟困難國家的資金支持，作出了應有的貢獻。（2）亞洲金融危機爆發后， 中國政府堅持人民幣不貶值，盡管付出 了一定的代價，但避免了東亞危機國家貨幣的又一輪貶值，穩定了東亞地區金融秩序，支持了危機國家經濟的復蘇。（3）積極參加國際論壇，就改革國際金融體 系、促進國際金融穩定、協調經濟金融政策以及加強區域金融合作等問題發表的看法和提出的主張，越來越受到關注。
2、20世紀 90 年代世界爆發了三次大的金融危機，你認為引發這些金融危機的因素有哪些？
    答：20世紀 90 年代世界爆發了三次大的金融危機，第一次是歐洲貨幣體系危機；第二次是墨西哥比索危機；第三次是亞洲金融危機。在金融全球化背景下，引發這些金融危機的因素是多方面的，是國際貨幣金融體制和有關危機國家政策缺陷相互作用的結果。
從 現行國際貨幣金融體制看，一是全球沒有較為穩定的匯率形成機制，發展中國家對匯率的選擇比較被動，在大規模資本流動的沖擊下，維持匯率制度的成本很高。二 是資本流動和外匯交易脫離經濟實體，形成“金融泡沫”。三是對短期資本流動、對沖基金、離岸交易中心的監管比較薄弱。四是在全球化的過程中，還沒有建立起 有效防范金融風險和保證金融安全的機制。五是國際社會對國際經濟失衡的調節缺乏必要的手段，在危機時難以提供足夠的流動性援助。六是國際金融機構仍然受少 數發到國家主導，缺乏必要的權威性。
從危機國家自身看，一是微觀基礎薄弱，經濟機構不合理，金融體系不健全，企業治理結構不合理。二是金融監管不 力，缺乏一套嚴格的標準對金融體系的風險進行評估和控制。三是在金融市場不發達和對短期資本流動的監管能力較弱之時，過早地開放金融市場。四是經濟發展過 分依賴外資。五是匯率制度缺乏必要的靈活性。
3、中國人民銀行行長戴相龍在《迎接金融全球化的挑戰》的演講中說，“金融是現代經濟的核心，經濟的 全球化必然導致金融的全球化，經濟與金融的全球化是歷史發展的必然。發展中國家必須深化改革，趨利避害，循序漸進，逐步參與經濟與金融全球化。”根據以上 內容請你談談你對金融全球化利弊的理解。
答：（1）我們要正確認識金融全球化的利弊。金融全球化給全球經濟金融、政治和社會生活等諸多方面帶來深 刻影響，既有機遇也有挑戰。一是各國在相互依存性增強與國內穩定性削弱并存；二是跨國界的經濟聯系和經濟管理增強與經濟金融主權削弱并存；三是全球金融經 濟運行規則的同一性與不合理性并存；四是世界總財富增加與各國貧富差別擴大并存。
（2）趨利避害，積極主動參與經濟金融全球化。一方面，金融全球 化有利于促進各國各地區經濟貿易活動，有利于促進經濟要素逐步實現在全球范圍內的優化配置，有利于促進科學技術和文化事業的交流與發展，有利于促進世界和 平。另一方面，由于發達國家在經濟勢力和政治地位上的優勢，金融全球化總體上更有利于發達國家。因此，發展中國家必須勇敢地面對它給世界各國帶來的新矛盾 和新問題，趨利避害，循序漸進，逐步參與經濟全球化與金融全球化。